В процессе рассмотрения заявки на оформление займа банк проверяет кредитную историю потенциального клиента. Если она испорчена, могут быть предложены менее выгодные условия. Возможен отказ в предоставлении услуги. Поэтому каждому гражданину, планирующему оформление кредита, рекомендуется предварительно изучить свою кредитную историю и при необходимости принять меры по ее улучшению.
Кредитная история представляет собой совокупность данных, характеризующих степень финансовой ответственности заемщика. Информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ). Сведения передаются банками, микрофинансовыми организациями (МФО) и другими кредитными организациями. Кроме данных о займах, в БКИ поступает информация о взыскании задолженности по алиментам и судебным решениям.
Если гражданин оформил заем и своевременно его погасил, кредитная история считается хорошей. При возникновении просрочек платежей она начинает ухудшаться. Чем больше установлено фактов нарушений кредитных договоров, тем хуже.
Внимание! На сегодняшний день БКИ способны предоставлять информацию о результатах оценки кредитной истории. Анализ производится по методу присвоения индивидуального рейтинга. Максимальный уровень — 999 баллов. Заемщик с таким рейтингом считается идеальным.
С помощью кредитной истории банк определяет уровень собственного риска и платежеспособность потенциального клиента. Преимущества предоставляются надежным заявителям. Лица с хорошей кредитной историей могут рассчитывать на более выгодные условия кредитования. В других случаях могут быть увеличены процентные ставки. Таким способом банк снижает собственные риски, связанные с предоставлением кредита гражданам с недостаточным уровнем платежеспособности. Микрофинансовые организации не предъявляют высоких требований к кредитной истории, но это не означает, что они ее не учитывают.
Возможность удаления кредитной истории в любое время по решению заемщика отсутствует. Данные хранятся в БКИ в течение 7 лет с даты внесения последних обновлений. По истечении данного срока они автоматически удаляются.
Внимание! Мошенники часто предлагают гражданам услуги по удалению кредитной истории. Они могут представляться в качестве кредитных брокеров или специалистов БКИ. Не следует доверять таким обещаниям. Это связано с рисками обмана и утраты средств.
Законодательством предусмотрены ситуации, при возникновении которых можно легально удалить определенные данные из кредитной истории. Речь идет о случаях предоставления недостоверной информации. При обнаружении ошибки в кредитной истории необходимо подать заявление в БКИ. Обращение подлежит регистрации и рассмотрению. Ответ поступает в течение 10 дней. По результатам проверки БКИ вносит в кредитную историю необходимые изменения или направляет заявителю уведомление об отказе. Соответствующее сообщение должно поступить в течение 20 дней. Если заемщик не согласен с решением БКИ, он может подать исковое заявление в суд.
Заемщик может самостоятельно исправить свою кредитную историю. Для этого следует выбрать одну из долгосрочных стратегий или использовать одновременно все.
При возникновении трудностей с погашением обязательств рекомендуется обратиться в банк с просьбой о предоставлении кредитных каникул или реструктуризации задолженности. Первая услуга позволит избежать просрочек по платежам. С помощью реструктуризации можно уменьшить размер ежемесячных взносов. Как правило, в таких случаях увеличивается срок кредитования. В результате повышается уровень переплаты по займу. Тем не менее, за счет реструктуризации можно снизить долговую нагрузку и восстановить способность своевременного погашения обязательств.
Внимание! При отсутствии текущих задолженностей улучшить кредитную историю можно с помощью небольших потребительских займов. Рекомендуется оформить несколько таких ссуд и своевременно их погасить. Для этой цели подойдут также кредитные карты и займы МФО.
Большое количество займов также способно оказать негативное влияние на кредитную историю, как и наличие просрочек по платежам. Решить проблему можно с помощью услуги рефинансирования. Суть метода заключается в оформлении одного большого кредита для погашения нескольких мелких. Для этого следует использовать предложение с наиболее выгодными условиями. Рефинансирование, помимо решения проблем с кредитной историей, имеет и другие преимущества, например, упрощение задачи выполнения финансовых обязательств. Ежемесячно платить проценты по одному кредиту проще, чем следить за соблюдением сроков уплаты по нескольким займам.
Несколько кредитных карт также рекомендуется заменить одной. При ее использовании важно следить за сроками льготного периода. Соблюдение условий договора оказывает положительное влияние на кредитную историю.
Для контроля расходов можно установить лимиты по кредитной карте. Для ограничения затрат на покупки рекомендуется воспользоваться функцией самозапрета на оплату товаров в режиме онлайн.
Внимание! Для сохранения платежеспособности рекомендуется придерживаться правила, согласно которому ежемесячные платежи по кредитам не должны превышать 30 % суммы доходов.
Часто высокая долговая нагрузка, которая приводит к нарушению сроков погашения задолженности и, как следствие, к ухудшению кредитной истории, связана с необдуманными финансовыми решениями. При несоблюдении правил долгосрочного планирования заемщик может дойти до стадии банкротства. Для снижения рисков необходимо вести учет доходов, расходов, прибыли, инвестиций и налогов. Финансовый план рекомендуется составлять на год вперед.
В процессе учета доходов и расходов можно определить статьи затрат, которые нуждаются в оптимизации. При оформлении кредитных карт и займов следует предварительно ознакомиться с условиями договоров. Эксперты рекомендуют проявлять осторожность при заключении соглашений. Перед обращением в МФО следует проверить лицензию на сайте ЦБ РФ.
Для снижения рисков утраты платежеспособности рекомендуется сохранять показатель долговой нагрузки на уровне 30 % от величины доходов. При составлении финансового плана следует учитывать вероятность возникновения непредвиденных расходов. Для этого случая рекомендуется сформировать подушку безопасности.
По мнению экспертов, лучшим вариантом является сочетание всех трех стратегий. В таком случае заемщик более эффективно и в максимально короткие сроки сможет улучшить кредитную историю.
Повысить шансы на одобрение кредита можно с помощью банковского вклада. При размещении средств на депозите под проценты заемщик подтверждает свою платежеспособность. Банковские вклады, как и зарплата, не отражаются в кредитной истории. Но при подаче заявки на оформление займа можно приложить выписку с депозитного счета. Это может оказать влияние на решение банка.
Еще одним способом повышения вероятности одобрения заявки на кредит является предоставление обеспечения. Можно предложить в качестве гарантии возврата заемных средств имущество под залог. Как правило, для этого используется недвижимость или транспортное средство. Можно также привлечь созаемщиков и поручителей. Все перечисленные методы снижают риски банка, поэтому вероятность одобрения кредита возрастает.
