Люди пользуются услугами кредитования только при возникновении такой необходимости, так как это связано с дополнительными затратами. Когда вопрос привлечения заемных средств приобретает большую актуальность, отказ банка является крайне нежелательным. При принятии решений о предоставлении кредитов финансовые учреждения используют алгоритмы скоринга. Понимание принципов их работы помогает заемщикам повысить собственную репутацию в глазах банков. При этом очень важно объективно оценивать свои возможности и запрашивать суммы, с возвратом которых не возникнет затруднений. Необходимо выполнить обязательства по кредиту в полном объеме своевременно, чтобы в дальнейшем не испытывать сложностей при оформлении новых займов.
Понятие и принципы работы кредитного скоринга
Решение банка о выдаче займа напрямую зависит от состояния кредитной истории заявителя. Но на практике помимо этого показателя учитываются и другие факторы. Для оценки платежеспособности заемщика используются алгоритмы скоринга. С помощью такой программы кредитор оценивает способность заявителя в будущем погашать суммы задолженности в полном объеме по графику без просрочек.
Внимание! Скоринговая программа представляет собой рейтинг. Заявители, которые занимают в нем наивысшие позиции, имеют наибольшие шансы на получение кредитов.
Стандартный алгоритм скоринга работает следующим образом:
- Заполнение анкеты потенциальным заемщиком.
- Автоматическое сравнение параметров клиента стребованиями банка.
- Оценка заявителя путем присвоения определенного количества баллов.
Каждое кредитное предложение имеет свой порог одобрения заявок. Если клиент набирает баллы в количестве, превышающем данный лимит, банк удовлетворяет его заявку. В противном случае гражданин получает отказ в предоставлении кредита. Алгоритмы скоринга основаны на математических и статистических расчетах. Роль человека в их работе сводится к минимуму. Окончательное решение выносится автоматизированной системой. Сотрудники финансового учреждения никак не могут на него повлиять.
Считается, что люди со схожими привычками относятся к обязательствам по кредиту одинаково. Поэтому новые заявители по своим характеристикам проходят сравнительный анализ с теми, кто ранее погасил задолженность или выплачивает ее в настоящее время. На основании полученных результатов алгоритмы выстраивают скоринговые модели.
При оценке заемщиков используются многочисленные параметры, такие как кредитная история, своевременность погашения штрафных санкций и др. Внимание уделяется даже страницам в социальных сетях. Более точная информация о работе скоринговых алгоритмов не разглашается в целях предотвращения рисков мошенничества и взломов программного обеспечения.
По результатам оценки каждого параметра заемщику присваивается определенное количество баллов. Например, если у заявителя отсутствует задолженность по коммунальным платежам, общая оценка будет выше, чем в случаях их наличия. Каждый параметр имеет определенный вес. Кредитная история имеет более важное значение, чем данные по счетам ЖКХ.
Кредитный рейтинг
При наличии положительного кредитного рейтинга заявитель может получить от банка более выгодные предложения. Если клиент занимает низкую позицию, он может рассчитывать не более чем на микрозайм с высокой процентной ставкой.
Кредитный рейтинг может быть использован и как инструмент самоконтроля. Если гражданин получает от банка низкую оценку, значит он имеет финансовые проблемы. Это может быть задолженность по уже существующим кредитам, невысокий уровень дохода или отсутствие стабильного заработка, большая долговая нагрузка и т. п. Поэтому отказ в предоставлении займа рекомендуется рассматривать как сигнал к проведению работы над улучшением своего финансового положения.
При формировании кредитного рейтинга российские банки, как правило, используют шкалу НБКИ с интервалом от 300 до 850 баллов. Если оценка варьируется в пределах от 300 до 500, шансы на получение займа практически отсутствуют. Если гражданину присваивается от 650 до 690 баллов, банк может предложить кредит на стандартных условиях. Если оценка выше данного уровня, заявитель может рассчитывать на улучшение параметров займа, например, на снижение процентной ставки.
Параметры, которые учитываются скоринговыми алгоритмами
При оценке платежеспособности заявителя банк учитывает такие параметры:
- Данные анкеты. Важное значение имеет возраст заемщика. Пенсионеры и лица младше 21 года считаются наименее надежными. Учитывается также место проживания. Жители крупных городов рассматриваются как более платежеспособные. Это касается и профессии. Представители некоторых специальностей считаются более стабильными с точки зрения платежеспособности. В пользу высокой надежности клиента свидетельствует его стаж работы и срок трудоустройства на последнем месте. Большим преимуществом является высокий уровень дохода. Потенциальным заемщикам рекомендуется объективно оценивать сроки, на которые запрашиваются кредиты. Для снижения рисков можно указать максимально допустимый период. Но для банка это может послужить признаком неуверенности заявителя в способности выплачивать задолженность.
- Состояние кредитной истории. Это самый важный параметр. Он предоставляет кредитору информацию о количестве и размере существующих займов, отказах банков в предоставлении кредитов, допущенных просрочках по платежам. Учитываются и дополнительные нюансы. Например, система обращает внимание на количество запросов в МФО. Если гражданин неоднократно обращался в более лояльные организации, можно предположить, что существуют факторы, которые он хотел бы скрыть от крупных финансовых учреждений. Если в истории представлены займы разных типов, оформленных у нескольких кредиторов, система рассматривает это как положительный признак платежеспособности. Последние записи имеют более весомое значение для алгоритмов скоринга, чем старые. Поэтому для повышения шансов на одобрение заявки рекомендуется постоянно поддерживать свою кредитную историю в хорошем состоянии.
- Данные внутри банка. Если гражданин подает заявку на кредит в финансовое учреждение, клиентом которого он является, система учитывает объемы его расходов, доходов, вкладов и др. Это повышает точность скоринговой модели и позволяет наиболее справедливо оценить платежеспособность заявителя.
- Дополнительные параметры. Это может быть состояние счетов по ЖКХ, модель используемого мобильного телефона, статьи расходов, информация со страниц в соцсетях и т. д.
Виды скоринга
Финансовые организации используют несколько алгоритмов скоринга для разных категорий заявителей и видов кредитов. Они могут быть такими:
- Заявочный скоринг. Алгоритмы этого типа используются для оценки платежеспособности граждан, претендующих на получение кредита. По результатам анализа банк принимает решение о предоставлении займа и его параметрах или об отказе. Заявители, которые набирают максимальное количество баллов, могут получить кредиты на самых выгодных условиях.
- Поведенческий скоринг. С помощью таких алгоритмов можно определить, каким образом будет действовать заемщик в дальнейшем. Система составляет прогнозы относительно платежеспособности клиента в будущем. Если со временем финансовая ситуация заемщика улучшится, банк может предложить ему более выгодные варианты кредитования или увеличение лимита. В анализе используются статистические данные финансовых операций по банковским картам и информация из кредитной истории.
- Расширенный скоринг. Для граждан, не имеющих кредитной истории, используются специальные алгоритмы. Они учитывают возраст потенциального клиента, его пол, семейное положение, место работы, уровень дохода и другие показатели.
- Мошеннический скоринг. С его помощью определяется законность намерений потенциального заемщика. Система проверяет данные анкеты и сравнивает их с аналогичными показателями в базе. Вся информация, указанная в заявлении на кредит, проверяется на предмет ее достоверности. Мошеннический скоринг используется в комбинации с другими алгоритмами. С его помощью значительно снижается уровень кредитного риска. Как показывает практика, при анализе заявок с помощью мошеннического скоринга девять из десяти займов погашаются своевременно в полном объеме.
- Коллекторский скоринг. Данные алгоритмы применяются относительно заемщиков, допустивших длительные просрочки платежей. С помощью этих программ банки определяют наиболее эффективные меры взыскания задолженности. Это может быть напоминание клиенту о необходимости внесения платежа или решение вопросов в судебном порядке.
Как повысить вероятность удовлетворения заявки на кредит?
Оказать воздействие на работу алгоритмов скоринга невозможно. Повлиять на результаты анализа через людей тоже не удастся. Система является полностью автоматизированной, баллы присваиваются по итогам математических расчетов. Чтобы повысить вероятность удовлетворения заявки на кредит, рекомендуется пользоваться легальными способами:
- Внимательное заполнение анкеты. Необходимо указывать только достоверные данные. Система проведет проверку и при обнаружении неточностей сообщит банку об обмане. Доказать факт непреднамеренного допущения ошибки очень сложно.
- Контроль за состоянием кредитной истории. Проверить информацию в БКИ бесплатно можно два раза в год. Проще всего это сделать через «Госуслуги», подав соответствующую заявку в личном кабинете. Для сохранения положительной кредитной истории следует избегать просрочек по платежам. Риски внесения недостоверной информации не исключены, поэтому рекомендуется производить проверку данных регулярно. Если кредитная история находится не в лучшем состоянии, исправить ее можно путем своевременных платежей по картам и рассрочкам, оформляя и погашая небольшие займы.
- Обращение в разные банки. Финансовые учреждения используют разные скрининговые алгоритмы. При получении отказа в одном банке рекомендуется обратиться в другой.
- Своевременное погашение долгов. Если выполнить финансовые обязательства сразу невозможно, рекомендуется воспользоваться услугой реструктуризации. В дальнейшем следует соблюдать сроки нового графика платежей. Необходимо погасить и другие виды задолженности, например, по штрафам и алиментам, так как система может их учитывать.
- Оформление депозита. Таким образом можно продемонстрировать банку свою финансовую состоятельность и повысить уровень его доверия.
- Оформить кредитную карту. Покупки с помощью данного инструмента со своевременным погашением задолженности указывают на соблюдение финансовой дисциплины.
Внимание! Скоринговые программы учитывают разноплановыепараметры, поэтому каждая мелочь может иметь значение. Следует своевременно погашать все долги и принимать во внимание даже самые незначительные нюансы.
Рекомендуется как можно раньше принять меры по улучшению собственного кредитного рейтинга. Даже если в настоящее время нет необходимости в заемных средствах, в будущем ситуация может измениться. Если позиция в рейтинге окажется невысокой, для повышения ее уровня может потребоваться время.
