Залоговые кредиты широко распространены в России. При наличии ликвидного имущества многократно увеличиваются шансы заявителя на получение займа. Обеспечение значительно снижает риски банка. В безопасных условиях финансовые учреждения более охотно идут навстречу заемщикам и улучшают условия кредитования.
Залоговый кредит — это один из видов займов с обеспечением. Банк выдает клиенту определенную сумму во временное пользование под проценты. Возврат средств гарантируется предоставлением залогового имущества. В большинстве случаев в качестве обеспечения используется недвижимость и транспортные средства. Но нужно учитывать, что не каждый объект собственности банк принимает в залог. Недвижимость, автомобиль или другой ценный предмет должен соответствовать требованиям кредитора.
Внимание! Одним из основных требований кредитора является высокая ликвидность залогового имущества. Банк должен иметь возможность продать объект собственности в любой момент, когда это потребуется, чтобы обеспечить погашение задолженности.
Каждый банк имеет в списке своих предложений продукт, который предусматривает кредитование под залог. Финансовое учреждение по своему усмотрению определяет перечень требований к имуществу заемщика, которое может быть использовано в качестве обеспечения.
В первую очередь, объект собственности должен иметь на рынке высокую ценность. Важное значение имеют и его характеристики. Например, не каждый банк примет в качестве обеспечения деревянный дом. Это связано с тем, что для построек из этого материала вероятность наступления страховых случаев, связанных с пожаром, слишком велика.
Обычно банки с готовностью предоставляют кредиты под залог квартир, дач с земельным участком, коммерческих офисов и каменных загородных жилых строений. Как правило, кредиторы предпочитают принимать в качестве обеспечения недвижимость. В наибольшей степени это касается ипотеки. Некоторые кредиты выдаются под залог транспортных средств. В первую очередь, это автокредиты. Но возможно также оформление залогового займа для других целей, например, для открытия или развития бизнеса и т. д.
Если заемщик нарушит условия договора, банк может воспользоваться правом защиты своих интересов в суде. Это приведет к продаже залогового имущества на торгах. Средства, вырученные от реализации объекта собственности заемщика, направляются на покрытие убытков кредитора.
Внимание! Оформить залоговый заем можно только при условии наличия в банке соответствующей программы кредитования.
Заявка на оформление залогового кредита рассматривается банком обычно дольше, чем в случаях с потребительскими ссудами. В среднем процедура занимает около 4 – 5 дней. Если ответ положительный, заемщику необходимо явиться в офис банка с документами. Потребуется иметь при себе удостоверение личности и свидетельство о праве собственности на имущество. Полный список следует уточнить в банке.
Сотрудники кредитного учреждения проводят проверку документов. Этому процессу уделяется пристальное внимание. В первую очередь проводится оценка залогового объекта. Это является главной отличительной чертой таких займов от потребительских. Состояние кредитной истории, размер доходов клиента и трудовой стаж имеют второстепенное значение.
Несмотря на это, заемщик должен соответствовать требованиям банка, таким как:
Внимание! Данный список требований не является исчерпывающим. Условия зависят от правил каждого конкретного банка и выбранной программы кредитования.
Если в качестве залога используется недвижимость, она должна находиться в единоличной собственности заемщика. Это необходимо подтвердить документально. Несмотря на то, что каждый банк предъявляет собственные требования к залоговому имуществу, существует несколько общих правил, которые используются всеми финансовыми учреждениями. К ним относятся:
Иногда заявители предлагают в качестве обеспечения комнаты в коммунальных квартирах или доли недвижимости. Не все банки соглашаются принимать такие объекты под залог. Могут возникнуть сложности с поиском подходящей кредитной программы. Кроме того, появляется необходимость в получении согласия от других собственников. Документ оформляется в письменном виде и заверяется нотариально. Он прикладывается к пакету документов на оформление залогового кредита.
Потенциальным заемщикам не рекомендуется тратить время на самостоятельную оценку имущества. Банк может ознакомиться с результатами экспертизы, но обычно финансовые учреждения не доверяют этим документам. Как правило, кредиторы проводят самостоятельную оценку с помощью аккредитованных специалистов.
Экспертиза базируется на кадастровой стоимости объекта. Оценщик сверяет результаты с актуальными данными государственных органов. Итоговые данные вносятся в документы. Обычно банки предлагают кредиты под залог в размере 75% от оценочной стоимости объекта. Остальные 25% обеспечивают защиту от рисков, с которыми может столкнуться финансовое учреждение в период действия договора.
Допустим, эксперт оценил квартиру в 3 миллиона руб. По правилам кредитования заемщик получит 2,25 миллиона рублей. Это соответствует 75% оценочной стоимости недвижимости. Если заемщик нарушит условия договора, банк продаст квартиру и получит 3 миллиона руб. Эта сумма на 750 тысяч рублей превышает размер кредита. Она была использована банком на покрытие рисков.
Внимание! Одним из недостатков залогового кредита является то, что заемщик не может получить в свое распоряжение сумму, соразмерную оценочной стоимости объекта имущества. В противном случае финансовое учреждение утрачивает часть дохода от соглашения.
После подписания договора с банком документы передаются в Росреестр для регистрации залога в пользу кредитного учреждения. Процедура занимает от 5 до 7 дней. Срок зависит от способа подачи документов: онлайн или через МФЦ.
После регистрации обременения заемщик получает указанную в договоре сумму. Средства могут быть выданы наличными в кассе банка или зачислены на карту. Если кредитор не требует оценки объекта, процедура оформления займа значительно сокращается (до 2 – 3 дней). Такой порядок может применяться, если речь идет о небольшой сумме.
После передачи имущества в залог на него накладывается обременение. Право собственности на объект остается у заемщика. Владелец может продолжить проживание в квартире или доме, но не имеет возможности распоряжаться недвижимостью в полной мере по своему усмотрению. Имущество запрещено продавать, дарить, обменивать и повторно предоставлять в качестве залога.
Кроме того, недвижимость должна содержаться таким образом, чтобы ее характеристики и ценность оставались прежними в течение всего срока действия договора. Запрещено регистрировать на жилой площади других людей. Исключением являются члены семьи заемщика.
Некоторые банки устанавливают запрет на сдачу недвижимости в аренду. Недобросовестные квартиросъемщики могут затопить помещение или снизить его стоимость каким-либо другим образом.
Залоговый кредит обеспечивает заемщику больше возможностей, чем потребительский. Он имеет ряд веских преимуществ:
Недостатки залогового кредита:
Внимание! Самым главным недостатком залогового имущества является риск его утраты. Владелец лишится права собственности на недвижимость, если утратит возможность погашать кредит.
Залоговый кредит снижает риски банка, но увеличивает их для заемщика. При этом он позволяет получить более выгодные условия.
Залоговый кредит целесообразно оформлять в таких случаях:
Варианты решения финансовых проблем с оформлением залогового кредита эксперты рекомендуют рассматривать при таких условиях:
Перед подписанием соглашения с банком рекомендуется проконсультироваться с юристом. Специалист тщательно проанализирует возможные риски и последствия, в также укажет на подводные камни при их наличии.
