Каждый человек хотел бы зарабатывать, не прилагая для этого усилий. Но не все знают, как это сделать. Одним из инструментов для пассивного заработка без трейдинга и инвестиций является накопительный счет. Он может использоваться в целях получения дохода с сохранением возможностей свободного использования денег. При снятии средств начисленные ранее проценты не аннулируются. Благодаря удобству использования и отсутствию строгих ограничений накопительные счета пользуются большой популярностью.
Накопительный счет — это банковский продукт, который объединяет в себе возможности текущего счета и депозита. Он используется для хранения средств и получения процентов на их остаток. Это удобный инструмент для управления финансами, так как не предусматривает заморозки денег на установленный договором срок.
Внимание! Отличительной характеристикой накопительного счета является свободный доступ к средствам. Эта особенность не свойственна депозитам.
Банковский вклад, как правило, открывается на определенный срок. В период его действия снятие средств без утраты начисленных процентов невозможно. В случае использования накопительного счета такие ограничения отсутствуют. Можно обналичивать средства, совершать переводы, вносить любые суммы на баланс. Во всех случаях продолжается начисление процентов на остаток.
Отличие накопительного счета от текущего заключается в возможности получения дохода. На остаток средств начисляются проценты. Такой функцией оснащены и некоторые банковские карты. Но проценты по накопительным счетам, как правило, отличаются более высокими ставками. При этом они бывают ниже, чем ставки по банковским вкладам.
В зависимости от условий банка проценты могут начисляться в фиксированном или переменном размере. Расчет дохода может осуществляться ежедневно, ежемесячно, иногда — ежеквартально. Возможно наличие дополнительных требований. Например, проценты могут начисляться, если собственник счета не снимал средства в течение месяца.
Порядок начисления процентов устанавливается каждым банком отдельно. Расчет сумм дохода во многих случаях осуществляется ежедневно. Базой для вычислений служит минимальный остаток средств или фактический остаток. Все суммы дохода суммируются и поступают на счет клиента по истечении месяца или квартала. Такой метод расчета позволяет получить прибыль даже в тех случаях, когда деньги хранятся в банке несколько дней.
Пример.
Гражданин открыл накопительный счет и внес средства на баланс в размере 100 тыс. рублей. Процентная ставка — 7% годовых.
Ежедневный доход составит:
100 000 × 7% / 365 = 19,18 рубля.
Если средства хранятся на счете в течение месяца, итоговая сумма дохода за 30 дней составит 575,4 рубля, за год — 7 000 рублей.
Внимание! При использовании сложного процента с применением методики реинвестирования можно существенно повысить финансовый результат.
Существует два варианта:
1. Простые проценты. Доход начисляется на сумму средств, изначально размещенных на накопительном счете. Полученная прибыль за прошлые периоды при определении остатка не учитывается.
2. Сложные проценты. В этом случае работает механизм капитализации. Проценты начисляются на всю сумму, включая ранее полученную прибыль.
Во втором случае доходность счета возрастает. С каждым начислением процентов запускается функция реинвестирования. Полученная прибыль прибавляется к общей сумме остатка и приносят дополнительный доход.
Некоторые банки предлагают повышенные ставки при условии выполнения определенных требований:
1. Хранение на счете средств с соблюдением минимального лимита. Проценты в повышенном размере начисляются на сумму, превышающую установленный порог.
2. Активное использование дебетовой карты. При условии регулярной безналичной оплаты покупок применяется повышенная ставка. Например, проценты по накопительному счету установлены на уровне 5% годовых. Если совершены покупки на сумму 10 000 рублей в месяц, банк может повысить ставку.
3. Отсутствие операций снятия средств. Если в течение месяца клиент не использовал деньги, хранящиеся на счете, проценты могут быть начислены по льготной ставке.
Периодичность получения дохода может быть разной. Чем чаще производятся расчеты и чем более гибкие условия начисления процентов, тем выше уровень потенциальной прибыли. Перед открытием счета рекомендуется внимательно ознакомиться с предложениями банков для выбора продукта, обеспечивающего максимальную выгоду.
Пополнять накопительный счет можно в любое время. Это не влияет на порядок начисления процентов.
Существует несколько способов внесения средств:
Снимать средства можно в любое время без ограничений. Но нужно учитывать, что в таких случаях уменьшается размер остатка на счете, это негативно отражается на уровне дохода.
Некоторые накопительные счета имеют привязку к банковским картам. Они используются не только для хранения средств, но и для оплаты покупок. Даже при активном использовании счета на остаток средств начисляются проценты.
Плюсы накопительного счета заключаются в следующем:
1. Возможность в любой момент вносить и снимать средства. Накопительные счета не предусматривают каких-либо штрафов и ограничений. В отличие от депозитов этот продукт не требует хранения средств в банке в течение строго установленного периода.
2. Отсутствие фиксированного срока. Клиент самостоятельно принимает решение об открытии и закрытия счета в любой удобный для него момент.
3. Возможность автоматического пополнения. Для регулярного внесения средств можно настроить функцию перевода определенной суммы с текущего счета на накопительный.
4. Возможность использования для оплаты покупок. Это касается накопительных счетов с привязкой к дебетовым картам.
5. Начисление процентов на остаток средств. Расчеты производятся с определенной периодичностью. Некоторые банки предусматривают возможность капитализации. Иногда применяется повышенная процентная ставка в первые месяцы использования продукта.
6. Безопасность. Накопительные счета участвуют в программе страхования вкладов. В случае банкротства финансового учреждения владелец гарантированно получает вложенные средства в пределах 1,4 млн рублей. Эта программа распространяется на банки, имеющие лицензию ЦБ РФ и включенные в систему страхования вкладов.
В процессе поиска инструмента для пассивного заработка рекомендуется ознакомиться с условиями разных банков, чтобы выбрать самый выгодный продукт.
Внимание! Одним из самых выгодных вариантов для заработка является накопительный счет от «Финам». Этот продукт предусматривает высокие процентные ставки и льготные условия для новых клиентов, которые действуют в течение первых двух месяцев.
В первые 2 месяца процент максимальный. После истечения периода высокий процент сохраняется при выполнении ряда условий. Лучшие условия начисления дохода применяются для сумм до 1,5 млн рублей. Относительно части остатка, превышающей лимит, действуют стандартные условия. Доход на остаток начисляется ежедневно не на минимальный, а на фактический остаток. Прибыль поступает в конце месяца.
Открыть счет можно на сайте банка или в мобильном приложении. «Финам» имеет лицензии ЦБ РФ на осуществление деятельности на рынке ценных бумаг и в банковской сфере.
