Скрытыми расходами личного бюджета являются любые суммы денежных средств, которые были потрачены автоматически, незаметно или спонтанно. Считается, что такая часть расходов, несмотря на свою незаметность и незначительность, способна существенно повлиять как на семейный бюджет в целом, так и на накопления.
Данную категорию трат можно разделить на несколько основных групп.
Это различные товары и услуги, за которые ежемесячно оплачиваются взносы или списываются средства. Часто они связаны со стриминговыми сервисами, мобильными приложениями, журналами, членскими взносами в клубы или сообщества, а также абонементами в бассейны или спортзалы.
Чаще всего человек не помнит о подписках или не придает им значения из-за небольшой суммы оплаты. Однако, если услуга перестала быть актуальной, то есть смысл пересмотреть расходы на нее.
Это может быть частью офисной культуры либо привычкой. Например, кофе по дороге на работу, обед с коллегами или частые ужины вне дома. Психологи не рекомендуют полностью отказываться от удовольствий или от приятного общения с друзьями.
Однако, проанализировав свое поведение, многие люди приходят к выводу, что утренний кофе, сваренный дома, существенно сокращает расходы, а домашняя пища, приготовленная заранее, насыщает организм лучше фастфуда.
Такие покупки могут быть вызваны рекламой, оповещением о распродажах и скидках, спонтанным желанием приобрести какой-нибудь товар или простым желанием порадовать себя.
Несмотря на то, что вещи или продукты брендовых марок, как правило, обладают высоким качеством, часто конкуренты предлагают товары с такими же характеристиками по сниженной цене. Возможно, для планируемой покупки найдутся подходящие аналоги, которые можно приобрести по более доступной стоимости и не потерять на качестве продукта.
Важно. Чтобы было время проанализировать цены конкурентов и не переплачивать, покупка не должна быть спонтанной.
Не всегда есть смысл покупать продукты для формирования «запасов», навеянных акциями и специальными предложениями («по цене двух», «успей купить» и прочее).
Внимание. Стоит относиться с особой осторожностью к товарам с коротким сроком годности. Из-за приобретения большого количества подобных продуктов они часто выбрасываются.
Платежи по кредитным договорам и картам зачастую включают сборы, комиссии, штрафы и пени. Например, если покрывается только минимальный платеж по кредитке.
Такие платежи редко учитываются при планировании бюджета, однако они могут не только составлять значительные суммы, но и мешать избавлению от задолженностей и формированию личных накоплений. К этой категории можно отнести комиссию за обслуживание счетов, переводы средств, необязательные страховые полисы и прочие банковские услуги.
Важно. Заключая кредитные договора, люди находятся в состоянии напряжения и редко внимательно знакомятся с предлагаемыми условиями.
Есть ряд причин, по которым люди могут не замечать подобных расходов.
Даже те граждане, которые планируют свой бюджет и следят за расходами, мыслят глобально и учитывают только самые крупные траты. Например, формируют расходы с учетом арендной платы, коммунальных платежей, кредитных выплат, но не учитывают оплату страховок, импульсивные и мелкие покупки на кассе, мойку автомобиля и многое другое.
Частные предприниматели или сотрудники с нестабильным доходом часто не могут спрогнозировать и спланировать собственный бюджет. Также у них может возникнуть ощущение "сегодня можно порадовать себя, а в ближайшее время я обязательно заработаю".
Даже при высоких доходах человек может испытывать постоянную нехватку финансовых средств. Причиной часто становятся расходы на постоянные ужины в ресторанах или ненужные импульсивные покупки и развлечения.
Важно. В данном случае особенно требуется анализ бюджета и переосмысление расходов.
Сложно представить человека, который полон энтузиазма отложить деньги на «черный день». Необходима яркая мечта или цель, которая будет вдохновлять на планирование бюджета, обучение финансовой грамотности и формирование новых привычек.
Внимание! Цель может быть как краткосрочной, так и долгосрочной (например, путешествие через 3 месяца или покупка дачного участка через 3 года). Краткосрочных целей может быть несколько, так же как и «конвертов» для накоплений.
Чтобы планировать собственный бюджет, а также рационально и разумно осуществлять траты, нужен зрелый и прагматичный подход. Умение копить денежные средства — это ответственный и важный процесс. Однако многие люди подходят к тратам бездумно, делая покупки по настроению или не находя возможности отказать себе в приятных мелочах.
В данном случае можно говорить о копировании поведения друзей, родственников или кумиров. К этой категории можно отнести и восприятие чужих установок как своих (например, «я этого достоин, могу себе позволить»). Кроме того, на необдуманные траты могут оказывать влияние обзоры блогеров и реклама в социальных сетях.
Одной из неочевидных психологических проблем, связанных с неумением накапливать деньги и склонности тратить все свои средства, является страх иметь много денег. Подсознательно человек думает, что вместе с деньгами неизбежно придет ряд проблем. Например, «друзья и родственники будут общаться только из-за денег» или «у меня могут украсть накопления».
Работа над собственным бюджетом может проходить в несколько этапов.
Необходимо собрать всю информацию (чеки, выписки, историю банковских операций и наличные траты). Обзор финансовых трат должен охватывать длительное время (до полугода). Таким образом, можно достаточно ясно увидеть очевидные и скрытые расходы. Хорошим решением станет классификация ежемесячных трат (на крупные и ежедневные расходы, услуги и подписки, банковские услуги и обязательные платежи, оплату ЖКХ, незапланированные или импульсивные покупки).
Эта категория трат должна подвергаться особому анализу, так как от подобных покупок легче всего отказаться и за счет этого сохранить часть бюджета на важные цели или для формирования «подушки безопасности».
Необходимо проанализировать все траты, а особенно те, которые раньше не замечались и были выявлены только при анализе бюджетных расходов.
Необходимо определить, что стоит улучшить (например, поменять тариф, предложенный мобильным оператором, возможно, сейчас не требуются дополнительные минуты или подписки). Можно ли заменить частое питание в кафе домашней едой и сколько раз в месяц оптимально ужинать вне дома.
После подобного анализа, как правило, становится очевидно, что часть расходов можно сократить, а от некоторых незаметных трат и вовсе отказаться.
Внимание! Если планируется осуществлять накопления, то необходимо внести это в план расходов. Экономисты и финансовые аналитики рекомендуют откладывать 10% от постоянных поступлений (заработная плата) и большую часть от дополнительных и случайных заработков.
После оптимизации расходов и разработки нового плана трат необходимо соблюдать дисциплину и придерживаться новой личной финансовой стратегии.
Для незапланированных трат можно определить фиксированную сумму. Таким образом, можно избежать излишней напряженности по поводу скованности в тратах.
Скрытые расходы — это незаметные повторяющиеся траты, которые могут негативно сказаться на личном или семейном бюджете. При ответственном подходе к собственным финансам и дисциплинированности вполне возможно сократить данную категорию расходов и улучшить финансовые возможности.
