Совместный счет в банке: преимущества и риски

В каждой семье обсуждаются возможные варианты управления финансами. Супруги могут прийти к решению, что для них более удобным является метод ведения бюджета, когда каждый оплачивает собственные потребности самостоятельно или когда один платит за всех, а возможно, когда каждый делает определенный взнос в общую казну. В последнем случае целесообразно использовать такой инструмент, как совместный счет. С его помощью семья может копить средства для определенных целей и оплачивать товары и услуги, в том числе ЖКУ. Но нужно учитывать, что совместный счет имеет определенные недостатки. Если своевременно не ознакомиться с существующими минусами, впоследствии в семье могут возникнуть конфликты и разногласия в финансовой сфере.

Совместный счет: что это и как работает?

Совместный счет — один из банковских продуктов, доступ к которому предоставляется двум и более лицам. Каждый из владельцев может самостоятельно проводить любые финансовые операции без согласия другого, если это не противоречит условиям соглашения. Совместный счет может использоваться не только супругами, но и друзьями, родственниками, коллегами.

Внимание! Совместный счет может быть открыт для определенных целей. Средства на нем могут накапливаться и использоваться, например, для оплаты путешествий с семьей или друзьями, покупок кофе или чая в офис для общего пользования.

Впервые на законодательном уровне совместные счета в России были утверждены в 2017 году. На сегодняшний день многие отечественные банки предлагают такой продукт. По результатам опроса, в 2025 году каждый пятый гражданин пользуется совместным счетом. Как правило, владельцами инструмента являются 2–3 человека. Обычно совместные счета оснащены такими функциями, как ограничение трат в определенном периоде, автоплатежи, формирование совместных накоплений.

Преимущества

К плюсам совместного счета относятся:

1. Прозрачный учет финансов. Это помогает избежать конфликтов и недопонимания между владельцами счета в вопросах о том, кто и сколько вкладывает средств в общий бюджет. Если в договоре не указаны размеры долей, каждый собственник может распоряжаться только той суммой, которую вложил он лично. Например, если один из совладельцев ежемесячно размещает на счете 30 тыс. рублей, именно столько он сможет потратить в течение 30 дней, и ни копейкой больше. Но если счет регистрируется супругами, в договоре, как правило, отсутствуют условия относительно размера долей. Как муж, так и жена могут распоряжаться всей имеющейся на балансе суммой. Исключением являются случаи, когда между супругами заключен брачный контракт.
2. Возможность эффективного планирования и достижения финансовых целей. Совместный счет упрощает задачу накопления средств на оплату крупных покупок, которыми будут пользоваться все собственники.
3. Простое решение бытовых вопросов. Совместный счет исключает необходимость постоянного перевода средств с одной карты на другую или передачи друг другу платежного инструмента.

Внимание! Размещая средства на одном счете, супружеская пара может получить некоторые преимущества от банка, например, улучшение условий обслуживания. Это может быть повышенный процент по вкладу, возможность участия в выгодной бонусной программе.

Недостатки

К минусам совместного счета относятся:

1. Общая ответственность. Если один владелец счета оформит кредит или потратит больше средств, чем вложил, обязательства перед банком возникнут и у остальных. С точки зрения финансового учреждения, собственники продукта являются целостной единицей. Для банка не имеет значения, кто именно из них потратил средства. Если один из партнеров совершит ошибку в управлении финансами, это отразится на кредитной истории второго.
2. Утрата автономии. Средства, размещенные на совместном счете, являются не личными, а общими. Когда один владелец совершает какую-либо покупку или платеж, об этом становится известно второму. Для тех, кто предпочитает самостоятельно распоряжаться личными финансами, это может стать причиной возникновения дискомфорта. Кроме того, это усложняет задачу подготовки сюрпризов и подарков для супруга или супруги.
3. Риски возникновения конфликтов. Причиной может стать разница во взглядах на управление финансами. Один партнер может стремиться к накоплению средств, а второй может иметь привычку легко тратить деньги. В таком случае первому придется наблюдать за процессом, когда сумма сбережений быстро уменьшается по причине необдуманных покупок супруга или супруги. Это может стать причиной возникновения чувства обесценивания его усилий, направленных на формирование накоплений. Если первый партнер выразит недовольство, второй может подумать, что на него оказывается давление. Возникнет ощущение постоянного контроля. Упреки второй стороны могут вызвать недоверие и подозрения в посягательстве на личную свободу.

Внимание! Возможные конфликты лучше предусмотреть и предотвратить заранее. Рекомендуется установить правила относительно размера взносов каждой стороны, порядка проведения регулярных платежей и возможность или невозможность траты средств сверх собственных вложений.

Многие банки предусматривают функции для осуществления контроля. С помощью них можно установить лимиты на сумму трат, как общих, так и в конкретных категориях, в сутки или на месяц.

Кому подходит совместный счет?

Совместный счет подходит семьям и другим лицам, ведущим общее хозяйство. С его помощью можно оплачивать коммунальные услуги, покупки в супермаркетах и накапливать деньги на такие цели, как поездки в отпуск. Его могут использовать коллеги для приобретения необходимых предметов в офис, соседи, собирающие средства на нужды подъезда или дома.

Совместный счет не подходит лицам, предпочитающим полную финансовую независимость. Например, супругам, которые стремятся оплачивать собственные потребности самостоятельно и иногда переводить на счет партнера часть денег.

Как открыть совместный счет?

Чтобы открыть совместный счет, необходимо убедиться в том, что конкретный банк предоставляет такую услугу. Многие отечественные финансовые учреждения предлагают такие продукты. При этом могут быть установлены ограничения по количеству участников. Некоторые банки предлагают совместные счета для членов семьи в количестве до четырех человек, включая детей старше семи лет.

Заявление можно подать лично или через приложение. Потребуется наличие согласия и подтверждение личности всех участников договора. Совладельцам счета необходимо установить правила относительно размера взносов и лимита расходов, в том числе сверх индивидуальной доли, а также обсудить вопрос относительно целесообразности подключения автоплатежей.

После завершения процедуры оформления каждый участник получает доступ к счету. Управлять им можно через интернет-банк или мобильное приложение. Каждый участник может оформлять отдельные карты, производить настройки лимитов и уведомлений, отслеживать историю операций.